Tener una casa propia es el sueño de muchos y suele ser un poco intimidante especialmente cuando se trata de su primera casa. El financiamiento suele ser uno de los aspectos que más preocupa, afortunadamente existen muchas opciones hipotecarias que facilitan la adquisición de un inmueble.
Si te sientes perdido al comenzar a aventurarte en el mundo de los créditos hipotecarios y las instituciones financieras, Vivanuncios, el portal inmobiliario de eBay, nos compartió cinco aspectos que debes considerar para elegir el mejor crédito hipotecario.
1. Tipos de crédito hipotecario
No todos los créditos hipotecarios son iguales, existen diferentes tipos de acuerdo al objetivo y las modalidades en las que se otorga. Cada institución financiera ofrece sus propios créditos hipotecarios con características y requisitos propios, pero generalmente tienen opciones para comprar, construir y remodelar una casa.
Para comprar: este crédito te permite adquirir una casa nueva o usada, la casa debe estar inscrita en el Registro Público de la Propiedad y normalmente deberás cubrir un enganche de alrededor del 10 por ciento del valor de la casa.
Para construir: Si buscas construir desde cero la casa de tus sueños, este es el crédito para ti. Aunque el crédito que se ofrece puede ser menor, a veces resulta más rentable construir un inmueble a comprarlo, además de que al construirlo podrás crearlo de acuerdo a tus gustos. Generalmente es un requisito que el terreno donde se va a construir esté a nombre de la persona que solicita el crédito hipotecario.
Para remodelar: En caso de que ya tuvieras una casa, pero necesite adaptaciones o remodelaciones, puedes solicitar un crédito de remodelación que te permitirá cubrir los gastos necesarios para convertirla en el hogar ideal.
2. Institución financiera
En México abundan las instituciones financieras que otorgan créditos hipotecarios. Seguro habrás escuchado que puedes obtener un crédito de las instituciones gubernamentales como Infonavit o Fovissste, o de instituciones bancarias, pero también puedes solicitar tu préstamo a través de las Sociedades Financieras de Objeto Múltiple o Populares, o de las Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo.
En el caso del crédito hipotecario otorgado por Infonavit, pueden solicitarlo todos los trabajadores que cotizan en el IMSS con más de 116 puntos en su cuenta, el monto máximo que presta varía según el tipo de crédito, por ejemplo el crédito tradicional hipotecario puede prestarte hasta 1,846,165.25 pesos, recuerda que el monto otorgado dependerá de tu salario y edad. Este crédito también ofrece el beneficio de sumarlo al de tu pareja si se encuentran casados.
Por otro lado, puedes solicitar el crédito Fovissste si te encuentras afiliado al ISSSTE, y tienes una antigüedad de más de 18 meses en una dependencia de gobierno. El crédito de Fovissste utiliza como referencia la Unidad de Medida de Actualización (UMA) y con esto decide año con año el monto máximo en pesos, a partir del 1ro de febrero de 2020 la UMA equivale a 86.88 pesos.
Otros requisitos para tramitar estos dos tipos de créditos varían, dependiendo de la modalidad que se solicite, por lo que si te interesa alguno de ellos te recomendamos acercarte a los portales oficiales para obtener más información.
3. Parámetros del crédito
Cada institución financiera tiene diferentes características, es importante que las compares entre sí para que puedas elegir el crédito hipotecario que mejor se adapte a tus necesidades. Entre los principales parámetros que debes revisar se encuentran los siguientes:
Pago mensual
Aunque esta cifra depende principalmente de otras como tu presupuesto, o la tasa de interés que te ofrezca el banco, es importante que no la pierdas de vista, pues será el monto que pagues por los próximos años hasta finalizar tu crédito. Se recomienda que el pago mensual no supere el 30 por ciento de tus ingresos, a fin de no caer en una situación de insolvencia. La Condusef cuenta con un simulador que te permite calcular fácilmente el pago mensual que deberás hacer dependiendo las características del crédito que te interesa.
Comisión por apertura
Algunas instituciones financieras te pedirán pagar una comisión al abrir tu crédito hipotecario, este es uno de los pagos extras que debes contemplar. La comisión por apertura es un cargo que la institución financiera cobra por los trámites administrativos de la apertura del préstamo, este cargo se calcula con un porcentaje del total de los recursos otorgados, y suele ser el 3 por ciento.
Tasa de interés
Los créditos pueden ofrecerse en tasas fijas o variables. En el caso de las fijas, el monto se establece al solicitar el crédito, y permanece igual durante los años que se deba de pagar la deuda.
Las tasas variables son un poco más riesgosas, si bien puede haber una reducción en la tasa de interés, lo cual te beneficiaría, también es posible que aumente y dificulte el pago de tu préstamo.
Plazo
El plazo de un crédito hipotecario se refiere al tiempo máximo que te tomará liquidar el préstamo. Habitualmente los plazos suelen ser de entre 5 y 20 años, aunque puede variar según cada institución. Considera tus posibilidades y planes al elegir el tiempo y pregunta a la institución si hay alguna penalización por la liquidación anticipada del crédito.
Denominación
Aunque la mayoría de los créditos te serán ofrecidos en pesos, algunas instituciones también lo hacen en dólares o unidades de inversión (UDIS). Aunque estas últimas dos opciones no resultan muy favorecedoras, debido a la inestabilidad de estas denominaciones.
Costo Anual Total
El Costo Anual Total (CAT) es un indicador que te permitirá comparar los distintos créditos hipotecarios, siempre y cuando los parámetros antes mencionados, como la tasa de interés y el plazo, sean iguales. Este indicador es útil ya que dentro de su cálculo se encuentra la suma, tanto de la tasa de interés como otros gastos adicionales del crédito.
4. Otros gastos
En ocasiones al solicitar un crédito, la institución financiera te pedirá cubrir otros gastos como la compra de seguros de vida y de empleo, así como cargos por manejo de cuenta, gastos de investigación, y avalúos de la propiedad en cuestión.
El avalúo de una propiedad puede rondar en los 4 mil pesos, mientras que los gatos de investigación pueden ir de los 300 a los 5 mil pesos, aunque muchas instituciones lo hacen de manera gratuita.
Solicitar información desglosada a la institución donde te interesa tramitar tu crédito es el mejor modo de conocer a profundidad qué otros gastos tendrías que solventar, y el costo de estos.
5. Pagos adelantados
Adelantar pagos de tu crédito hipotecario puede ser muy benéfico. Muchas instituciones dirigen los pagos adelantados directamente al capital de tu deuda, lo cual significa una reducción al momento de calcular tu monto por intereses, o un menor plazo para saldar tu deuda.
Sin embargo, no todas las instituciones aplican este esquema, algunas tendrán limitantes en el número de pagos adelantados que se permiten, otras pedirán que avises al banco antes de realizarlos. También puede ser que el monto o plazo a pagar no se reduzcan, y en el peor de los casos, que se te aplique una penalización.
También hay recompensas
El pagar por adelantado tu hipoteca también te puede traer algunos beneficios. Con el motivo de premiar a sus clientes, o fomentar la apertura de créditos y el pago a tiempo, las instituciones pueden dar ciertas recompensas por realizar el pago de tu crédito a tiempo, como la reducción de la tasa de interés, descuentos en el pago mensual, la exención de pagos, múltiples regalos como viajes, computadoras, mobiliario, etc.
Antes de iniciar la solicitud de tu crédito, dar un vistazo a los inmuebles disponibles en Vivanuncios te ayudará a saber el monto que necesitas. ¿Qué esperas para tener tu casa propia?
